青海省小微企业贷款利率定价机制调查■贾丽均李月梅杨（中国人民银行西宁中心支行青海西宁810001）在当前利率市场化和融资脱媒的背景下，长期存在的分机构看，政策性商业银行是青海省开办小型企业贷款业务的主力军，截至2012年12月末,其小型企业贷款余额达171.61亿元，占小型企业贷款余额总额的45.1%。地方金融机构是青海省开办微型企业贷款业务的主力军，截至2012年12月末,其微型企业贷款余额达21.36亿元，占微型企业贷款余额总额的47%。分地区看，西宁市是青海省开办小微企业贷款业务的主要地区，截至2012年12月末，小微企业贷款余额达310.36亿小微企业融资瓶颈亟待解决，银行信贷结构有待进一步调整和优化。银行贷款作为青海省小微企业最为依赖的融资渠道，科学合理的小微企业贷款定价机制无疑将帮助小微企业度过融资的寒冬，并实现商业银行在小微企业贷款业务中更全面的风险覆盖。近期人民银行西宁中心支行（以下简称人行西宁中心支行）组织人员对辖内9家银行业金融机构（5家国有商业银行、2家政策性商业银行和2家地方商业银行）的小微企业贷款利率政策执行情况和定价现状进行了调查。一、青海省小微企业贷款及利率执行情况（一）小微企业贷款稳步增长截至2012年12月末，全省金融机构发放小微企业贷款余额425.99亿元，同比增加101.99亿元，同比增长31.48%，占金融机构对企业贷款余额的19.73%。从图1可见，青海省小微企业贷款余额呈明显上升趋势，但2012年以来同比增速有所下降。（二）小微企业贷款机构、地区和行业特点鲜明■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■[3]杨春英：《青海省化隆县反贫困的模式选择与政策建议》[J]，攀登，2005.2。[4]孔祥智主编：《崛起与超越—中国农村改革的过程与机理分析》[M]，中国人民大学出版社，2008。[5]王朝弟：《绿色信贷政策的实践路径》[J]，金融时报，2012.8。[6]中共中央、国务院：《中国农村扶贫开发纲要（2011-[7]王小平等：《青海绿色发展机制探索》[M]，青海人民出版社，2011.1版。课题组组长：孙向前课题组成员：尼玛才仁高波（执笔）周雪利高海妍责任编辑：李娜校对：LN352013.3摘要：本文通过对青海省小微企业贷款利率定价现状的调查，从当前小微企业贷款利率定价机制、定价技术等入手，就青海省小微企业贷款利率定价面临的问题，提出了政策建议。关键词：小微企业贷款利率【中图分类号】F830.5【文献标识码】A【文章编号】1007-841X-2013（3）-0035-03---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---调查报告元，占对企业贷款余额总额的72.86%。分行业看，青海省小微企业贷款主要分布在制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，水利、环境和公共设施管理业，租赁和商务服务业，截至2012年12月末，贷款余额分别为85.71亿元、73.47亿元、66.2亿元和68.32亿元，四行业贷款余额占全部小微企业贷款余额的68.95%。（三）小微企业贷款以上浮利率贷款为主从利率浮动分区间看，2012年青海省金融机构对小微企业贷款发生额中，下浮利率贷款、基准利率贷款和上浮利率贷款的占比分别为1.27%、38.5%和60.23%，其中，近60％以上的小微企业上浮利率贷款发生在（1－1.3］利率浮动区间内，详见图2。同客户信用等级和产品风险分类，实施客户—产品差异化定价组合管理等。（二）小微企业贷款利率定价技术现状从定价方法看，被调查的9家金融机构均以基准利率加点定价法为主，具体为：将总行制定的公司贷款利率定价系统的测算结果作为授信贷款定价评审的重要参考依据，各省级分行小微企业贷款定价决策部门根据当地小微企业发展实际和同业水平，在符合人民银行和商业银行总行关于小微企业贷款利率规定的范围内，综合考虑担保方式、信用等级、产品风险、违约记录和综合贡献度等确定利率上浮幅度，形成最终的贷款利率水平。另外各省级分行小微企业贷款定价决策部门根据测算参考值确定最终贷款利率水平时，对于符合民贸政策扶持条件的或创新型和创业型小微企业，对还款记录良好、忠诚度和综合回报较高的客户，给予不同幅度优惠。（三）小微企业贷款利率定价底线管理...