保险扶贫机理的实证分析王学言[摘要]作为推动经济发展源泉的金融行业，在很大程度上保障了扶贫工作的扩展，助力缓解以及脱离贫困，在扶贫实施过程中发挥着积极作用。而身为金融业中举足轻重的保险行业，由于其产品的多样性、灵活性，能够针对不同的致贫风险进行精准的帮扶，提供更全面、更完善的保护措施，有效地将致贫风险分摊，在致贫风险发生后也能提供一定程度上的弥补，缓解受困人群的经济生活压力。文章从风险分摊的角度深入剖析保险行业发挥扶贫作用的原因，挖出保险帮扶脱贫的根，并根据得出的结论提出改善性建议。[关键词]保险扶贫；精准扶贫；风险分摊[DOI]10.13939/jki.zgsc.2018.33.0231引言作为困扰世界各国的难题，贫困一直是人们无法忽视的社会现象，它严重地阻碍了社会的进步与发展，是导致社会动乱的主要推动力之一。我國作为最大的农业国家，这些年在对抗贫困方面做出不懈的努力。根据具体的社会情况制订相关的扶贫计划，不断完善扶贫方面的优惠性政策，对我国开展扶贫具有重要的指导性意义，提供了基本的扶贫思路。作为发展中国家，我国贫困人群的数量依旧庞大，为早日实现全面建成小康社会的战略目标，将保险扶贫的意义与用处展示给人们，宣传保险扶贫积极作用，推动保险在扶贫中的运用，对扶贫工作的开展具有重大价值。文章从风险分摊即将大的风险通过保险机构所提供的保障补偿而达到风险分散、减弱效果的角度进行探索，通过阅览有关文献，收集相关数据实证研究，解释风险分摊的内涵、保险如何做到风险的分散及发挥扶贫作用，针对保险行业参与扶贫的不足之处提出建设性意见，主要内容如下。第一部分为引言。介绍文章的选题背景、研究意义以及研究的主要内容。第二部分为理论依据及相关概念。介绍风险分摊的内涵，对贫困、保险扶贫等概念进行界定、做出解释。第三部分为保险及保险扶贫的认知情况调查。运用问卷调查的方法进行收集数据，了解江苏盐城地区制约脱贫因素及保险扶贫的优势。第四部分为保险扶贫机理的实证研究。根据收集到的数据进行实证分析，建立保险发挥作用的要素模型，探索有关影响因素对于保险发挥扶贫作用是否具有显著性影响，并根据反映出的不足之处提出改善建议。2理论依据及相关概念2.1理论依据传统意义上的风险分摊是指将原本由单独个体承担的大风险运用某些手段分散开来，让多个群体承担以降低风险的威胁，其主要表现形式有两种：一种为保险，另一种为再保险。我国贫困人群中约有80%不是一直处于贫困的状态，绝大部分时候是能够保障基本的生活条件，但是这部分人群对于风险的承担能力较差，很容易因为疾病、自然灾害、农作物收成等不利条件再次陷入贫穷，这时则需要其他群体或机构帮助其分摊风险。保险很好地对应了这一点，它通过本身所具有的保障功能，将本该由受困人独自承担的致贫风险进行有效的分摊，减轻风险给受困人群带来的压力，产生扶贫的效果，体现了保险扶贫的风险分摊内涵。2.2相关概念界定2.2.1贫困的界定我国对于贫困做出过详细的定义，中国国家统计局在研究报告中提出，贫困是指生活物资的匮乏和生活服务设施的缺少，获取生活资源能力的不足导致这类群体的生活需求得不到基本满足，达不到目前所认为的最低生活标准的一种困境。贫困作为一种相对现象，存在着划分的标准，这种划定标准被称为贫困线，低于这条线的人群则被认定为贫困人群。我国根据所处的国情划分过多次贫困线标准，1994年将贫困的测量额度定义为人均纯年收入625元；2000年提高至865元；2007年又再次提高到了1067元；2009年调整至1196元；2010年设定为1274元；到了2011年国务院扶贫办采用新的扶贫标准，将2300元定义为衡量刻度。2.2.2保险扶贫的概念保险扶贫具有广义上和狭义上两种概念：狭义上的理解是指保险产品中那些与扶贫紧密联系，具有扶贫性质的产品起到的显性扶贫效果；广义上的概念不仅包含了狭义的理解，在此基础上进一步延伸到公益方面，这些也称为扶贫。3江苏盐城居民对于保险及保险扶贫认知情况调查3.1数据文章以江苏盐城地区为主要调研对象，利用专业问卷网站设计问卷，最终共计回收了230份有效问卷，为后续的研究提供数据上的支持。3.2数据...