中国P2P网贷风险分析本篇论文目录导航：P2P网贷平台行业监管探究我国P2P网络借贷监管困境研究导论P2P网络借贷及国外实践中国P2P网络借贷发展现状中国P2P网贷风险分析国外P2P网络借贷监管的经验借鉴中国P2P互联网借贷的监管建议P2P网络借贷立法监管研究结语与参考文献第4章中国P2P网络借贷风险分析从前一章对目前中国P2P网络借贷行业发展现状的详细阐述中，可以看出尽管P2P网络借贷在中国迅猛发展，但是多种"中国特色式";的经营模式平台都会积聚或多或少的风险，而且已经通过各类问题事件暴露出来。本章将结合我国目前P2P网络借贷的现状，深入分析P2P网络借贷风险，从而为后文提出监管政策奠定基础。4.1P2P网络借贷存在的主要风险4.1.1操作风险在P2P网络借贷缺乏监管的情况下，无论是P2P网络借贷平台自身还是借款者，都可以进行一些违规操作，从而引发操作风险。主要体现在以下两个方面：一是P2P网络借贷平台引发的操作风险。由于网贷平台中间账户缺乏监管，很容易造成P2P网络借贷平台挪用中间账户资金。目前，许多P2P网络借贷平台要求投资人将资金存入指定的中间账户中，贷款的发放与收回通过该中间账户进行，但是我国P2P网络借贷平台的中间资金账户普遍处于监管空白状态，第三方机构一般只允许P2P网贷平台和个人开户，而不承担监管责任，因此账户资金的支配权仍属于P2P网络借贷平台，这样P2P网络借贷平台就可能利用未受监管的账户资金跑路诈骗或是进行非法集资，从而引发操作风险，给投资者带来重大损失，影响整个P2P网络借贷行业有序健康发展。二是借款者引发的操作风险。由于P2P网络借贷是利用互联网进行资金直接借贷交易的，在中国征信体系不完善的环境下，P2P网络借贷平台仅仅依靠借款者提供的信息进行审核评级，容易导致投资者难以甄别借款者提供信息的真实性，借款者很可能提供虚假身份融资或是提供虚假的资金用途将资金投入到高风险领域，骗取投资者的资金。4.1.2信用风险目前，我国各类经营模式的P2P网络借贷平台提供的贷款多属于信用贷款，借款人不需要提供任何担保或是抵押就可以获得贷款，因此，如何充分的了解借款者信息成为P2P网络借贷平台和投资者普遍关注的问题。然而，由于我国不完备的社会信用体系，与传统商业银行相比，P2P网络借贷平台不能进入央行征信系统，查看借款者的征信报告，P2P网络借贷平台仅仅通过网上借款者提供的个人基本情况、借款用途等信息来对借款者进行信用等级评定。一方面，由于是借款者本人提供的相关材料，借款者一般会选择对自己有利的资料，而故意隐瞒不利信息，甚至有些借款人提供一些虚假材料，从而引发信用风险；另一方面，P2P网络借贷平台很难识别借款者所提供资料的真伪，很可能在对借款者进行信息评定过程中出现偏差，因此无法真正的了解借款者的信用情况，从而投资者因信息不对称问题面临很大的信用风险。P2P网络借贷为那些无法从传统金融机构融资的借款者提供了一个便利的融资渠道。然而，在我国征信体系不完善、P2P网络借贷平台不能与央行征信系统对接的情况下，网贷平台也给那些信用差的借款人提供了一个利用非法手段融资的渠道。那些不法分子可能在多家网络借贷平台上注册，进行多笔融资，或是利用借新债还旧债，拆东墙补西墙的方法，筹集到大量资金，然后将其投资到风险较高的领域这就使投资者面临很高的信用风险，一旦借款人违约，将会给投资者带来巨大损失。平台之间的数据不能共享也是加剧投资者所面临信用风险的重要因素。P2P网络借贷平台之间的数据不能共享会出现这样一种现象：如果某一借款者在某一个P2P网络借贷平台借款发生逾期、违约问题，这家网贷平台会将这个借款者拉入黑名单，影响其在该平台上借款，然而，由于平台之间数据不能实现共享，这名借款者还可以选择另一家P2P网络借贷平台借款，新的P2P网络借贷平台对该借款者的以往借款记录并不了解，也就不影响该借款人在新的P2P网络借贷平台上进行融资，这样就会使一家P2P网络借贷平台的信用风险波及到多家甚至整个P2P网络借贷平台。4.1.3信息披露风险信息披露包括平台自身的信息以及平台为借贷双方提供相关服务的信息，严格的信息披露制度不仅可以...