关于信用卡消费及循环信贷业务发展思路的研究綦晶于凡[摘要]文章从效益、质量、规模、效率统筹协调发展等全方位进行分析，细分客群，全面打造年轻化客户经营体系，并提出应对策略，抓好产品匹配，推动大型商业银行信用卡消费交易额与循环信贷业务持续加速发展。[关键词]商业银行；信用卡；消费交易额；循环信贷；年轻客群；商户结构[DOI]10.13939/jki.zgsc.2018.16.0351发展消费业务是信用卡转型的必然要求就信用卡业务来说，各家银行客户数、消费交易额、业务收入等指标呈现出持续上升的趋势，尤其在客户数上提出尽快追赶的业务发展要求。信用卡应该成为银行盈利的一个主要增长点，发展目标要向更高的标杆看齐，充分说明信用卡业务成为战略转型的重点业务。第一是要创建品牌，第二是要把信用卡作为消费金融、消费信贷的重点战略性业务来发展，第三是要落实到盈利上来，实现超越。各家银行对信用卡业务的认知进一步深化，发展力度进一步加强，信用卡业务未来将发挥更重要的作用，为转型做出更大的贡献。消费及循环信贷业务作为信用卡转型中的第一引擎，承担着举足轻重的担子和任务，任务很重，但使命光荣。2发展信用卡消费及循环信贷业务的必要性消费及循环信贷业务是收入的基石，在信用卡业务收入中占据半壁江山，作为信用卡业务第一引擎，是驱动信用卡业务收入提升的最重要抓手之一。（1）第一个利基在于消费产生的回佣收入。要做大消费交易额，要让客户天天消费，天天刷卡，消费交易额作为一次授信，重复循环使用，凡是客户在境内、境外消费，银行都将收到手续费收入，即回佣收入。一般来讲，境内刷卡回佣手续费率为0.3%～0.4%，境外回佣手续费率可以达到2%～3%。因此信用卡业务的第一个利基就是刷卡消费的频率和额度带来的回佣手续费收入，客户的刷卡消费越多，银行的回佣收入就越高。（2）第二个利基在于最低还款带来的利息收入。客群年龄偏大，客群的财务自由度、积累度比较高，大部分都选择全额还款，在他们身上仅能赚到境内0.3%～0.4%、境外2%～3%的手续费收入；客群年龄偏低，最低还款客户是到了还款日由于资金周转需求无法偿还全部还款额，只能偿还一部分或者最低还款额，剩余的未偿还贷款就形成了日息万分之五、年化18.25%的利息收入。（3）第三个利基是透支取现形成的利息及手续费等收入。透支取现的特征是小额、高频、分散。（4）第四个利基是超过还款期未还款产生的违约金以及其他费用（包括年费等）。（5）第五个利基是分期收入。分期手续费收入占业务总收入四成，分期主要包括一般分期和专项分期两大块，其中一般分期里账单及消费分期，也是由消费交易后续带来的派生性收入。可以看出，五大利基每一个都是消费及循环信贷业务直接带来或派生的，信用卡业务要盈利，就必须大力发展消费和循环信贷业务，這是先决条件和重要保障。实际上，当务之急就是要把消费交易额做大。不把消费交易额做大，后面的五大利基都做不大。3做大做强信用卡消费及循环信贷业务的对策要做好消费交易业务，就必须健全信用卡体系，从获客、发卡、审批、调额、特惠、促销、商户、支付、风控、增值服务和客户服务等角度审视业务开展中的全流程，健全经营管理的各关键要素，才能形成与交易额推动相匹配的体系，推动保障业务发展。（1）细分客群，全面打造年轻化体系下的第一引擎。信用卡市场中根据客群消费行为习惯和用卡用信习惯大致可以分类为四大类客群，第一类是消费交易型客群，即只做日常消费，到了还款日就全额还款的客群，这部分客群主要带来消费回佣收入。第二类是消费信贷型客群，消费后只还最低还款额，这部分客群将带来年化18.25%的利息收入，同时还有0.3%～0.4%的发卡端消费回佣手续费收入，如果客户透支取现，还能收取1%的取现手续费收入，年化综合收益率将超过19%。如果客户在境外消费，还能够带来2%～3%的境外消费回佣收入。因此，大力促进境内境外消费交易额增长，做大消费信贷客群，是信用卡业务必选、首选的盈利根本。同时，也只有这类客群还可能会由于流动性不足使用账单分期、现金分期，从而带来循环信贷与循环分期之间的转换，因此账单分期、现金分期规模也取决于这部分客...