中国农村金融存在的问题及对策分析倪江飞三农问题是关系国计民生的根本性问题。党的十九大报告提出的乡村振兴战略，是解决三农问题的关键。实施乡村振兴，全面实现农业现代化，离不开农村金融的支撑作用。如何解决当前农村金融发展所面临的问题，更好地发挥农村金融在乡村振兴中的战略支撑作用，有效推动农村金融的健康发展，具有重大的现实意义。中国农村金融发展现状按照是否受到政府监管部门的监管，农村金融机构可分为正规金融机构和非正规金融机构。前者主要包括政策性金融机构、商业性金融机构以及合作性金融机构;后者主要指民间借贷。考虑到相关数据资料的可获得性，本文探讨的对象是农村正规金融。涉农贷款余额稳步增长，支农力度不断增强。随着国家对三农扶持政策力度的不断增强，农村金融加大了涉农信贷服务力度。2020年涉农贷款余额为38.95万亿元，较2010年的11.77万亿元增長了2.31倍。按照城乡地域分类，2020年农村涉农贷款余额为32.27万亿元，是2010年的3.29倍;同期，城市涉农贷款从1.96万亿元攀升至6.68万亿元，增长了241%。按照贷款用途划分，农村基础设施建设、农林牧渔业、农用物资和农副产品流通以及农产品加工贷款规模在众多贷款用途规模中居于前列。值得注意的是，农村基础设施建设的贷款余额在上述期间增长显著，从2010年的0.79万亿元攀升至2018年的5.69万亿元，年平均增幅为43.07%。另外，随着农户收入的提升和需求结构的升级，农户贷款余额占涉农贷款余额的比重从2010年的22.09%增加到2020年的30.32%。涉农贷款余额的增加为推动农村经济发展提供了重要支撑。农村金融服务覆盖面持续扩大，金融服务的便利性显著提高。农村地区的金融机构数、营业网点数以及从业人员数是衡量农村金融供给状况的重要指标。中国银保监会统计数据显示，2015～2020年，农村金融机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社以及新型农村金融机构）的法人机构数从2015年的3676个增加到2020年的3898个。Wind数据显示，2009～2018年，营业网点数---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---从7.59万个增加到8.45万个，涉农机构从业人数从71.52万人增加到95.92万人。随着以上指标的增加，我国目前乡镇金融机构覆盖率为95.65%，行政村基础金融服务覆盖率高达99.20%，乡镇保险覆盖率达95.4%。截至2019年6月底，银行卡助农取款服务点已达82.29万个。农村金融服务覆盖面的扩大，在很大程度上打通了农村金融服务的“最后一公里”，为促进农村经济发展和推动乡村振兴贡献了力量。农业保险实现较快发展，保障风险作用增强。农业生产是“露天工厂”，容易受到各种自然灾害的影响。发展农业保险不仅能够有效分散农业生产经营风险，稳定农业生产者的收入预期，而且能够巩固和加强农业的国民经济基础地位，进而为实现经济高质量发展提供条件。近年来，在国家相关政策支持和推动下，我国农业保险实现了跨越式发展，在业务规模上成为仅次于美国的全球第二大农业保险大国，在承保品种上实现了农、林、牧、渔业的全方位覆盖，在承保区域上实现了全国所有省份的覆盖。中国银保监会统计数据显示，我国农业保险保费收入从2010年的135.68亿元增加至2020年的814.93亿元，年均增长率高达20.63%，这显著高于第一产业GDP增速。伴随着农业保险市场的高速增长，农业保险保费收入占财产保险收入的比重也稳步提升，从2010年的3.40%攀升至2020年的6.83%。同时，农业保险提供的风险保障金额从2010年的0.39万亿元快速增加至2020年的4.13万亿元。农业保险赔款额也快速增加，从2010年的100.7亿元逐步升高至2020年的592.52亿元。由此可见，我国农业保险市场规模的不断扩大和赔款金额的迅速提升，使得我国农业保险在一定程度上发挥了风险保障和恢复农业生产的作用。农村金融基础设施建设成果显著，在金融机构和三农之间架起了信用桥梁。本文所指的农村金融基础设施，并不是指银行机构网点、ATM机、POS机等物理机具，而是指能够有效解决农村融资难、融资贵问题而进行的农村信用体系和农村融资担保体系建设。2014年6月国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要（2014～2020）...