第三方支付平台安全监管问题与对策研究米默摘要：随着计算机网络技术与电子商务的发展，第三方支付平台成为电子商务贸易支付环节的主要载体，然而第三方支付平台的安全问题不断出现，对于沉淀资金的管理也属于灰色地带。针对第三方支付平台核心的信息流与资金流出现的安全问题，从技术层面提出建立新监管系统的方案，并从完善法律法规，监管体系和风险管理体系的角度提出建议。关键词：第三方支付平台；沉淀资金；监管：D9：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.08.0741第三方支付平台简介1.1第三方支付平台的产生第三方支付是指以独立于交易双方的第三方支付机构作为交易过程中的担保人，在开放网络的环境下，与银行间建立协议关系并在相应的网络沟通平台中建立起银行与银行客户间的协议关系，以此来实现对相关信息的验证和数据交换，最终使得消费者、商家以及银行在整个支付平台中完成交易。1.2第三方支付平台的特点第三方支付平台具有以下特点：（1）便捷性，第三方支付平台与多家银行建立合作关系，为用户整合多张银行卡，在支付过程中免去各银行对接的繁琐程序；（2）公正性，第三方支付平台作为独立于买家与卖家的个体，为双方提供了交易信息与交易资金的担保；（3）开放性，第三方支付平台体系具有开放性，服务终端延伸至各类移动设备，且银行卡限制较小。1.3第三方支付沉淀资金首先，为了方便交易，第三方支付平台的用户会预先将自有资金存入第三方支付平台的账户内，此类资金已经在第三方支付平台内形成了资金沉淀。进而，由于第三方支付平台的性质以及运作特色，在作为双方交易的担保中间人时，从买方处收款到给卖方付款的过程中存在时间差，这段时间差使得第三方支付平台的沉淀资金进一步增加。2第三方支付平台安全风险2.1安全风险的产生在第三方支付平台内部主要架构中包含用户账户数据库、运营中心和指令中心。假设用户A与用户B希望通过第三方支付平台完成交易，其流程如下：（1）用户A向第三方支付平台发出请求，内容中包含用户B的身份信息；（2）第三方支付平台在其用户数据库中查验双方用户身份信息；（3）如通过，第三方支付平台查验用户A的账户以确认其可以完成支付；（4）第三方支付平台通知银行从沉淀资金中完成付款。用户信息数据有可能由于第三方支付平台员工的违规操作而遭到泄露。而在第三方支付系统后台操作中，用户预先将自有资金转入第三方支付平台账户，而第三方支付的运营流程会导致用户的资金在支付过程中由于时间差而产生大量的沉淀资金。第三方支付平台现阶段不同于传统银行等金融机构受国家的统一监管，而大多数第三方平台不愿意公开沉淀资金的相关信息，在这种情况下，用户资金便存在着安全风险。2.2安全风险产生的后果安全风险容易出现在信息流和资金流两个方面。信息流安全问题会使用户的账户信息泄露；资金流安全问题表现在以下两个方面：一方面是第三方支付平台和银行之间的资金流问题，即第三方支付平台应该使用户提前存入的自有资金直接进入第三方支付平台指定账户之后进入资金沉淀池，但其有可能挪用沉淀资金；另一方面是第三方平台银行账户公开问题，即若第三方支付平台在公布的沉淀资金账户之外另有非公开账户进行操作，则给监管加大难度。第三方支付平台若将资金用作各类投资，一旦投资失败导致资金链断裂，无论买家或卖家都面临无法收回资金的风险，会使其用户受到经济损失。2.3产生安全风险的原因分析2.3.1监管体系不完善在现有电子支付监管体系中，将央行作为主要监管部门，而第三方支付涉及到在线支付、信息管理、网络运营等方面，涉及范围较广，业务范围复杂。央行在其本身业务范围之外负责此监管，专业性欠佳并且精力有限。同时，电子支付本身除却金融职能之外，也涉及到与网络相关的电子系统因素，其监管中所遇到的科学技术问题仅仅依靠现行的行政监管是无法解决的。2.3.2技术因素与网络环境第三方支付存在于开放的网络环境中，在交易过程中由于开放网络所带来的一些意外技术问题，如：黑客攻击，网络病毒，钓鱼软件等，会导致用户信息泄露和财产安全问题。2.3.3监管实际操作难度大第三方支付的作用在于在买家与卖家之间提供...