我国P2P网贷公司发展问题研究[摘要]2006年，P2P网贷模式引入中国，2007年，第1家P2P网贷公司成立，之后我国P2P网贷公司数量剧增，形成迅猛发展的态势。该行业在快速发展的同时，行业问题也逐渐显现。我国P2P网贷公司信用环境欠佳、行业产品同质化严重、创新性差，从业人员专业性差、流动性高、风险控制机制不完善、监管体制不科学。P2P网贷公司应建立第三方征信平台、改善行业信用环境，加强P2P网贷公司特色产品研发，强化风控管理、加强风险机制建设，维护系统安全，加大监管力度，助堆网贷公司的运营和发展。[关键词]P2P网贷公司；发展现状；存在问题；对策建议[]F230[文献标识码]B一、我国P2P网贷公司发展现状2006年宜信公司将P2P网贷模式引入中国。P2P模式雏形在我国出现；2007年，拍拍贷成立，这是我国第一家真正意义上的P2P网贷公司。之后的8年间，我国P2P网贷公司数量剧增，形成迅猛发展的态势。截至2015年末，P2P网贷公司数量已达到2595家。从上表可以看出增速最快的是2009，2010年以及2012，2013年；2013年后P2P网贷公司进入相对稳健的发展阶段。预计在未来的一段时间里，P2P网贷公司的增速会有所减缓。截止到2015年12月末，我国P2P网贷公司交易量为9823.04亿元，已近1万亿元大关：贷款人数达到了285万人，贷款余额达9823亿元：综合收益率为13.29%。在行业快速发展的同时，该行业问题也逐渐显现，二、我国P2P网贷公司存在的问题2015年，我国P2P网贷行业出现问题的公司多达896家，是2014年的3.26倍。从宏观上来看，经济下行带来的金融市场萎靡、因快速发展企业间竞争的加剧、社会信用体系不健全、相关政策、法规的出台都使得P2P网贷公司的经营面临严峻的考验。以下对我国P2P网贷公司问题再做进一步的具体分析。1.信用环境欠佳从本质上讲，P2P网贷公司是一手托着投资人、一手托着贷款人的金融中介机构，外部信用对其发展状况影响很大。根据对25家P2P网贷公司的调研，我国P2P网贷行业整体的逾期率已经达12%，比我国商业银行的逾期率高出许多。P2P网贷公司很难通过风控手段真正确定一个贷款人的信用程度，同时随着我国经济增速放缓，市场环境不佳，贷款者所经营的企业的状况直接影响贷款人的还款信用。除了外部信用环境对P2P网贷公司的发展带来的不良影响以外，其行业内部诚信缺失也成为制约其健康发展的重要因素。2.行业产品同质化严重、创新性差企业投机心理强，长足发展打算少，精力极少用在研发产品上，导致产品的同质化严重，创新性差。仅从贷款端产品分析可见：抵押物集中于房屋抵押和车辆抵押两大类，而极少触及其他抵押产品：产品期限也大多集中于1-6个月的短限产品，长限产品较少：贷款资金用途主要为企业运营周转资金，其他消费性用途较少。从投资端的产品分析可见：几乎所有产品都打着高回报率来吸引投资者。而不是用特色产品来来吸引投资人眼球。3.从业人员专业性差、流动性高人才是企业核心竞争力。金融行业是个专业性极强的行业，近年来迅速崛起的网贷行业人才亏乏严重，进而导致的人才竞争也有愈演愈烈之势。从各大招聘网站信息可以看出，目前P2P网贷公司CEO的年薪都在100万以上。激烈的人才竞争导致离职率居高不下，并引发该行业的信息泡沫。根据调研，P2P网贷公司高管离职率最高可达到40%-50%。人才问题严重的影响了网贷公司的运营和发展。4.风险控制机制不完善金融行业是风险性很高的行业。因此，风险控制（一下简称风控）对于金融行业是保证其正常运营的重要手段。由于P2P网贷公司发展历程很短（在国外不过15年，在我国不过10年），发展速度也异常迅猛，风控机制的建设明显落后于行业发展速度。（1）风险准备金制。P2P网贷公司风险准备金制的通行的做法是将贷款人作为计提对象，按其标的额的1%计提。（2）第三方担保机制。引入第三方担保来控制风险，是P2P网贷公司比较通行的防范风险方式。但是2014年前后，担保行业的大规模洗牌，说明了其担保方式的风险性远远不止所公布的2.24%。（3）公司自身担保机制。P2P网贷公司为了吸引投资人也是使劲浑身解数，往往开出高回报率，零风险的条件加以诱惑。而一旦贷款人逾期或违约，则需要公司承担全部的违约责任。（...