农户征信理论与实践的探讨一一基于泰安市农户征信情况的调查2007年5月总140期第3期山东经济SHAND0NGEC0N0MYMay.,2007Gen.l40No.3农户征信①理论与实践的探讨基于泰安市农户征信情况的调查李俊丽许玉晓（山东农业大学，山东泰安271018）［摘要】农户征信是解决农户信贷市场中逆向选择和道德风险两种危害，集信号传递与失信惩罚功能干一体的机制•通过对泰安市农村信用社农户征信情况的调查，可以发现农户征信在农村信用社农户小额信用贷款中有实际意义，但在现实推进过程中也存在许多问题•应针对农户征信实践中存在的问题，进一步推进农村信用工程建设.［关键词］农户征信;信用等级;信用档案冲图分类号］F832.35［文献标识码］A［文章编号］1000—971X（2007）03—0121—03自2001年中国人民银行制定并颁布《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》以来，全国各地的农村信用社（以下简称农信社）先后开展了农户小额信用贷款业务•农户小额信用贷款是基于农---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---户信誉发放的一种贷款，因此，实施农户征信，准确评估农户信誉程度是顺利开展该项业务的关键.，农户征信的理论基础一一从信息经济学视角看农户征信在信息经济学中,凡涉及到非对称信息的交易关系被称为委托一一代理关系，交易中信息占优势方称为代理人，另一方称为委托人•农户信贷领域的借贷关系就是一种委托一一代理关系，贷款方是委托人，借款人为代理人•而农户征信机制可以看作是信息经济学委托一一代理理论中隐藏行为的道德风险模型(moralhazardmode1)和隐藏信息的信号传递模型(signalingmode1)在信贷领域的实际运用.农户信贷市场中由于贷款人和借款人之间的信息不对称所引发的逆向选择和道徳风险危害均可通过农户征信这种制度安排而消除.关于贷款前的逆向选择,可以设想存在着两类借款人:”诚实啲和”不诚实啲•所谓'诚实啲借款人可以定义为:自己有把握偿还贷款，因而只愿意接受较低利率的那类借款人，即使拖欠贷款会使借款人预期效用提高，他们仍然选择偿还贷款;相应地,所谓”不诚实”的借款人则是那些预计自己还款的可能性不大，而愿意接受较高利率的那一类借款人”诚实的”和”不诚实的”借款人表面上并无区别•如果没有顺畅的信息交流机制,贷款人(农信社)不可能准确地把握贷款申请人自身拥有的与还款可能性相关的信息，那么贷款人会提高利率以弥补这种信息不对称所可能导致的损失一一收不回贷款•如果利率的提高超出了”诚实”借款人愿意承受的上限，”诚实”的借款人就会退出借贷市场,最后，接受该利率而获得贷款的借款人往往就是”不诚实”的借款人,产牛了借贷市场的逆向选择问题.根据信息经济学原理，信号传递模型是解决逆向选择问题的方案之一•农户征信机制是作为信号传递模型在农户信贷领域的实际运用，可以防范借贷发生之前的逆向选择问题.所谓信号传递模型，即指自然选择代理人的类型，代理人知道自己的类型,委托人不知道（因而信息是不完全的），为了显示自己的类型,代理人选择某种信号，委托人在观测到信号之后与代理人签订合同.农户征信系统作为一个信息共享平台可以使贷款人在授予信用之前更准确地评估每个申请人的信用度，根据其信用度决定是否给予贷款以及贷款的额度和利率•如果贷款人对信用差或者隐瞒信息的借款人给予贷款限制，给那些信用好并配合征信工作的借款人以贷款优惠，那么借款人平常就会刻意维护其---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---自身信用，并利用征信平台来向贷款人传递”自身优良信用”的信号.［作者简介］李俊丽（1979—），女，山东东明人，山东农业大学经管学院在读博士•主要研究方向:农村金融.912从而，逆向选择问题就会得到防范.发生在贷款之后的道徳风险是指贷款发放之后，贷款人无法掌握借款人的行为，如果没有适当的失信惩罚机制，借款者就具有了获取贷款后企图违约不还贷的动机•这就需要利用信息经济学中的隐藏行动的道德风险模型来解决•该模型的定义是签约时信息是对称的;签约后，代理人选择行动（如工作努力还是不努力），”自然”选...