大联保体贷款模式的经济解释：广饶案例关志勇1（中国人民银行东营市中心支行，山东东营257091）摘要：广饶具杨庙村实行的大联保体贷款模式有效解决了农户贷款难问题，其实质是依托蔬菜专业合作社和基于地缘、血缘关系的熟人社会,解决了农村金融中的信息不对称难题，提高了监督效率。利用了政府信用介入，扩大了信用担保边界，决定了大联保休贷款模式的有效运行；进-步來讲，政府信用介入下的大联保体应借此尽早走向企业化、市场化。关键词：农民互助联保；大联保体；动态均衡Abstract:Thelarge-scalejointcreditsecuredloanmodelsolvestheloanproblemseffectivelyforthefarmersinYangmiaoVillage,GuangraoCounty.ItacUiallytakestheadvantageoftheProfessionalVegetableCooperatives,thesocialrelations,whichsolvestheproblemsofinformationasymmetryinmralfinanceandsuperviseseffectively.Theinterventionofgovernmentcreditexpandstheboundaryofsecuredcreditanddeterminestheoperationoflarge-scalejointcreditsecuredloantobesuccessful,andwiththehelpofgovemmeritintervention,large-scalejointcreditsecuredloanshouldbecommercialrunassoonaspossible.KeyWords：farmersjointcreditsecuredloan,large-scalejointcreditsecuredloan,dynamicequilibrium中图分类号：F83O.5文献标识码：B文章编号：1674-2265（2010）07-（）048-04一、引言“三农”问题连续多年列入中央一号文件，足见其重要性。实务界、理论界从不同的角度对解决“三农”问题进行着不懈的探索。但无论是从哪个角度似乎都脱离不了“资金”的支持或者说是“金融”的支持，而金融支持又往往从银行的角度入手，如何让农村信用社等农村金融机构发挥英功能，向农村注入更多的资金血液是关键所在。而事实上，很多地方农村金融机构往往扮演着资金“抽水机”的角色。农户、农村、农业的自身特点（抵押物少、农业的周期性、季节性、风险性、低于市场平均水平的农业资本冋报率）使得商业银行不再留恋农村市场。事实证明，仅靠政府的制度规定（农村信用社、邮储银行的“三农”定位等等）更多的是一种软约束，在缺少利润的激励条件下，不可能靠金融机构的“奉献”來满足农民的真止需求。我国农村山于历史原因、地理环境、资源禀赋、人文环境等等的不同，使作者简介:关志勇（I973-）,III东广饶人，中国人民银行东营市中心支行副行长,经济师。得不同地区的农村呈现出不同的特点。止是因为这些差异，没有哪种金融制度安排是放之四海而皆准的，但是每种制度安排中都暗含着一般的普遍规律。而这些普遍规律才是政府制定政策、金融机构运营中理应看重的，单纯的''一刀切”只能事倍功半。改革开放的经验告诉我们，止是因为“特色”两字，中国才取得今天的成就。山东省广饶具杨庙村的“大联保体”贷款模式，在一定程度上解决了杨庙村农户贷款难问题。之所以是一定程度上，是因为市场供求博弈下，总有一部分供给者、需求者在均衡点之外。本文试图通过对杨庙村“大联保体”贷款模式的分析介绍，探寻其中的普遍规律，进而为农村金融山场的改进提供理论支持。杨庙村是山东省广饶具广饶镇的一个蔬菜种植专业村。该村白上个世纪90年代开始积极发展现代农业，为了更好地适应农业产业结构调桀，杨庙村大力培育以“膨胀规模、集中区域、突出特色、做大品牌”为特色的农业基地建设，鬧绕特色蔬菜、瓜果、畜牧等五大重点产业，集中成片开发，逐步建立起了农产品优势产业带。积极实施优质化、标准化生产，编制完整的农产品安全网，対每个地块、每种产品从播种、施肥到收获进行全过程监督，确保生产出的农产品符合无公害标准。杨庙村紧紧抓住“无公害”这个旗帜，大力引进新殆种、新技术，青刀豆、西兰花等21个品牌的农副产品，并且通过了国家、省级无公害认证，平均增值20%以上。但是随着蔬菜产业的快速发展，资金问题成了制约他们进一•步发展壮大的瓶颈。传统的小农经济模式仅仅满足于简单再生产，随着蔬菜产业的扩大再生产，必须通过外部融资才能解决资本不足的瓶颈。2007年8月，杨庙村积极与广饶具农村合作银行进行协商，在杨庙村纽建大联...