关于农业发展银行商业性信贷业务开展情况的调查思考———对陕西省商业性信贷业务的调研报告●荣庆农业发展银行长期以来从事政策性金融业务,受“封闭运行”的信贷管理模式的影响较大,加之商业性业务尚处于起步阶段,不可避免地在制度建设、制度执行、风险控制、业务操作等方面还存在一些问题,集中表现在制度建设的缺失和不系统,制度执行的不到位,人员队伍的不适应等几个方面。1.制度建设有待进一步完善。从农发行制定的一系列制度办法中可以看出,在制度建设上,忽视了两个重要的方面,一是在风险识别上,尚未建立贷款质量五级分类操作规程。现行的贷款质量五级分类办法采用传统的科目对应方式,没有按贷款企业的实际还款能力和还款意愿逐户逐笔进行贷款质量五级分类,不能真实反映商业性贷款的质量状况,不利于风险的把握和计提风险拨备。二是在贷后管理上,总、分行尚未制定贷后检查办法,各分支机构,特别是信贷人员则以自己的理解进行贷后管理和检查,其结果往往是流于形式,不能及时发现和识别风险隐患。2.制度办法不够系统。纵观农发行制定的一系列商业性业务管理制度办法,其信贷管理基本制度包括政策性信贷业务和商业性信贷业务,重点依然在政策性信贷业务上,还没有一个综合性的商业性信贷管理办法以统领整个商业性信贷业务。其次是制定的制度办法都是针对具体的每一项贷款业务或贷款对象,内容大多一致,而且是随着新情况、新问题的产生不断地进行修修补补,缺乏系统性。3.贷后管理普遍比较薄弱。正是由于制度建设的缺失,贷后管理普遍比较薄弱,仅表现为每个月填写贷后检查表,缺乏对贷款企业关联关系、经营活动、财务状况等方面的综合分析,缺乏对影响贷款不利因素的判断、识别和预警。4.信贷队伍有待加强,人员素质有待提高。一方面,信贷人员偏少,年龄结构偏大,无法适应商业性信贷业务集中的现实需要。另一方面由于信贷人员长期从事单一的粮棉油政策性信贷业务,其思想观念,管理经验、风险意识、业务技能都有待进一步加强和提高。四、政策建议1.修订完善制度办法。一是制定商业性贷款管理办法,统管商业信贷业务。商业性贷款管理办法应从制度制定的法规依据、内部组织机构的设立、各部门的职责划分、相互之间的制约机制、三查制度把握的原则,风险控制的措施办法、信贷人员的奖励约束、违法违规的处罚措施等方面进行综合规定,以统领整个商业性信贷业务。二是分类制定具体办法,以保证商业性信贷业务的规范发展。可考虑制定中长期商业性贷款管理办法和短期商业性贷款管理办法,具体规定贷款对象、贷款条件、贷款期限、贷款利率等,以避免制度办法过多、内容重复的问题。三是尽快建立贷款质量五级分类操作规程,细化贷款质量分类,应从分类程序、分类方法、认定权限等方面做出规定,准确把握信贷风险和建立风险拨备。四是制定贷后管理办法,应从贷后检查的方法、内容、频率以及问题的发现和处理等方面做出规定,以保证贷后管理工作在识别、预警、控制信贷风险方面的作用得到真正发挥。2.严格执行贷款制度,切实防范信贷风险。一是要严防企业管理者的道德风险。尤其是对于“家族”式管理的龙头企业和加工企业,要严密关注这方面的问题,确保信贷资金的安全使用和按时归还。二是密切关注企业的经营活动。应认真考察企业的资产负债、经营效益、发摘要:商业性信贷业务是在全面放开粮食收购市场,农发行业务萎缩,自身经营效益下降的情况下及时推出的一项改革举措。文章对商业性信贷业务发展现状及存在的问题进行了分析,并提出了相关对策。关键词:农业发展银行:F830.5商业性信贷业务文献标识码:A调查思考:1004-4914(2007)04-256-02自2004年银监会陆续批复农业发展银行开办商业性信贷业务以来,农发行的业务发展进入全面高速增长时期,一大批优质企业纳入农发行信贷支持范围,商业性信贷业务的开展是农发行实现可持续发展的客观需要和现实选择。一、商业性信贷业务发展现状及前景目前农发行已开办了包括粮食流转贷款、农业产业化龙头贷款、粮食加工贷款、种子贷款等多项商业性信贷业务,贷款余额占全部贷款的50%以上,贷款的社会、经济效益不断提高。1.发展现状。(1)制度建设情况。为适应商业性业务发展,农业发展银行在贷款...