普惠金融视角下的农村精准扶贫研究王依婷---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---[摘要]贫困問题始终是影响农村地区发展的主要制约因素，金融资源缺乏问题将导致贫困的恶性循环。文章从莲花县成功“脱贫摘帽”的案例为切入点，研究莲花县在脱贫攻坚道路上所出现的问题，从城乡资源分布不均、金融机构支持风险大、金融资本逐利、控险要求高以及产业结构单一化等角度出发，紧密结合农商行的外部支持力量与自身发展优势提出分析对策，思考莲花县普惠金融延续之路。[关键词]普惠金融;精准扶贫;乡村振兴[DOI]10.13939/jki.zgsc.2019.291引言2019年初，《关于金融服务乡村振兴的指导意见》应时出台，中央要求各地根据《意见》指示开展金融扶贫工作，地方金融机构纷纷做出响应。---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---普惠金融是打破竖向阶级性与横向群体性的金融服务，以“人人参与，共同富裕”和“持续性”为原则，重视缓和城乡马太效应，缩小人际贫富差距，其特有的包容性体现于人们具有相对公平的机会获得金融服务。江西省莲花县作为赣湘边界革命老区，经济特点是基础差、底子薄，精准扶贫工作在该地区任务繁重。为了贯彻习近平总书记在十九大报告中提出关于扶贫开发重要战略指导思想，莲花县的脱贫攻坚战以“精准化”作为行动导向，稳打稳实现“真脱贫、脱真贫”。2莲花县金融扶贫现状（一）2.1扶贫脱贫情况莲花县贫困发生率逐年降低，56个贫困村是莲花县扶贫工作开展的重点区域，从2016年到2018年4月底，总共为62016户农户建立信息档案，其中包括档立卡贫困户10265户，，从表1可知莲花县扶贫工作始终稳步进行，以“精准扶贫”为要求，2014-2018年莲花县扶贫工作开展状况见表1所示。（二）2.2金融扶贫难题2.2.1利率低下，风险自担银行发放扶贫贷款的过程中，金融机构承担主要风险，考虑贫困群体的实际经济状况，往往采用较低的利率，导致金融扶贫常常出现“收不抵支”的情况。莲花县农村居民大多从事传统第一产业，收入不稳定，受天气影响较大，农民把握市场信息滞后，抵御市场价格波动风险能力弱，还款能力弱。2.2.2业务受限，监管缺失农村金融主要通间接和直接两种机制作用于贫困减缓：[1]一是通过深化金融服务来振兴乡村经济;二是农村金融机构直接将资金投放到贫困人群。由于经营范围主要在农村，农商行经营规模小，业务种类单一，客户群体大多从事农业生产，区域制约农商行进一步发展。由于农民的素质普遍偏低，银行的专业金融---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---咨询服务业务在农村开展较少，银行在执行过程中，监管角色缺失，有效预防和分散风险的能力总体较弱。2.2.3同行竞争，选择“脱轨”普惠金融实际上并没有脱离金融范畴，农商行始终在金融范畴限制下产生两大压力：一是同行竞争与扶贫政策的矛盾。改制后的农商行作为股份制商业银行，逐利是其正常选择，参与扶贫政策后的担忧使其“左右为难”。[2]二是农村经济实力较好的人是银行信贷偏好主体，获得贷款难度小，导致普惠金融选择“脱轨”即真正贫困的人难以取得银行信贷，偏离了普惠金融的目的。2.2.4人才流失，宣传不够在农村基础性业务已经满足不了农村居民的需求，特别是农村由于经济因素造成严重人才流失现象，农村金融专业咨询业务开展不充分，居民对宣讲会的开展接受度和满意度较高，但同时表示宣传力度不够，宣传缺乏专业人才，普惠金融提质艰难。3农商行贷款情况及发展优势（三）3.1各支行贷款金额占全县贷款总额比重莲花县有13个村镇，人口分布地区差异大，主要人口分布在良坊、湖上等较大乡镇;经济发展不均衡，靠近县城经济发展较好，而较为偏远的村镇则较为落后，小区域范围内差异显著。莲花县农村金融信贷主要依靠农商行。2016-2018年莲花县农商各支行贷款比重如图1所示：资料：2016-2018年莲花县政府信息公开网站数据汇总。（四）3.2独特发展优势3.2.1聚焦“三农”，精准扶贫农商行在普惠金融中具有自身特有优势，与其他农村金融机构相比，具有[3]“营业网点遍及所有乡镇、服务覆盖所有...