中国网络借贷业转型迭代法律风险研究杨豪张辉魏丽美[摘要]随着中国P2P网贷业不断规制发展，“83号文件”“或清退或转型”指导意见的陆续出台，P2P网贷运营模式受到更为严格的监管，当下中国网贷业主要面临行业转型迭代相关的存量兑付处理确责、信用借贷以及网络小贷监管等法律风险。结合近年我国网贷业发展实际，分析网贷迭代转型过程法律风险并提出相关对策建议，以期推动行业发展，维护网贷业各方主体合法权益，适应社会经济普惠金融发展需求。[关键词]P2P;迭代发展;网络小贷;法律风险[]F830.59[文献标识码]A[]2095-3283（2020）10-0088-04StudyontheLegalRiskoftheTransitionofChina'sNetworkLendingIndustryYangHaoZhangHuiWeiLimei（HarbinUniversityofCommerce，HarbinHeilong激ang150028）Abstract：WiththecontinuousregulatorydevelopmentofChina'sP2Ponlineloanindustry，"Document83"or"retirementortransformation"guidancehasbeenissued，P2Pnetworkloanoperationmodeismorestringentsupervision，china'sonlineloanindustryismainlyfacedwiththeindustrytransformationiterationrelatedtothestockpaymentprocessingresponsibility，creditlendingandnetworksmallloansupervisionandotherlegalrisks.IncombinationwiththeactualdevelopmentofChina'sonlineloanindustryinrecentyears，theanalyzesthelegalrisksofthetransformationprocessofonlineloansiteandexplorestargetedproblem-solvingideasandmeasures，withaviewtopromotingthedevelopmentoftheindustry，safeguardingthelegitimaterightsandinterestsofallpartiesintheonlineloanindustry，andadaptingtotheneedsofthedevelopmentofsocialandeconomicinclusivefinance.KeyWords：P2P;IterativeDevelopment;NetworkLoan;LegalRisk一、前言---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---P2P网贷（即个体网络借贷）是指“个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷”，是一种通过网络平台信息交互，充分调动社会闲散资金借贷给有资金需求人群、扶持小微企业、充分刺激经济的一种金融服务。P2P网贷从2007年开始在中国上海出现，这一舶来金融模式便展示出其灵活性和普惠性的比较优势。相较传统借贷（金融机构和小贷公司），P2P网贷以网络云端处理大数据，便捷地提供对接、可靠的信息服务，避免传统借贷过程中线下申报审批的繁琐程序，节约时间、人力成本，减少中间费用，降低居民负债成本，使大量在短期内有闲散资金又有投资想法的人得以进入市场、拓宽收益渠道和享受到个别大体量客户同等程度的金融服务，也在最短的时间内以云端信息集成交互的优势满足了当下大量创新创业急需资金的小微企业等组织或个人的资金需求[1]。此外，相较于传统借贷与网络小贷的B2P模式的单向化、格式化，P2P模式下借贷双方更为直接的就借贷内容进行磋商，更多体现当事人的意思自治，减少了中间链条，刺激市场经济及资本流通。但另一方面因有利可图和规制欠缺，也出现不少违规问题，随着规范文件的不断出台，P2P网贷发展进程呈现出三个阶段：初期（2007-2014年），该时期多依靠行业自律，限于“导向”与“原则”等笼统的指导性文件规制，能够推动经济发展却又缺乏有效、系统的法律规范，行业膨胀发展，模式混乱，产生大量法律问题。核心规制期（2015-2018年），国家开始重点扶持互金行业，推动P2P网贷业规范性文件的出臺。确立了P2P网贷平台的信息中介地位与运营模式，并制定“负面清单”规范行业运营范围，使P2P网贷地位更加明确[2]。中国P2P网贷行业监管政策从无到有，同时完善相关配套工作，诸如互联网金融专项整治、备案登记制、银行存管等相关制度，由此形成全面的P2P网贷行业监管制度体系，给平台合规发展指明了方向。转型迭代期（2019年至今），国家一改此前规制发展P2P网贷风向，推动引导行业清退和转型，并着力解决行业突出“非法集资与非法放贷”认定问题，至2020年3月，全国范围P2P网贷运营审查持续进行，山东、河南、重庆、四川等13省市均发文取缔辖内“全部”网贷平台;此外，201...