农户小额信用贷款支持农业产业化进程绩效分析——以泾川县为赵永峰例吕新鹏（中国人民银行泾川县支行，甘肃泾川744000）要：农户小额信用贷款自1999年开始试点实施，到2001年出台《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意摘见》，在全国农村地区普遍推行，为社会主义新农村建设提供了有效的金融支持。为了解农户小额信用贷款在支持"三农"、特别是农业产业化进程中的实施绩效，我们以泾川县为样本，对其农户小额信用贷款深入调查，对今后农户小额信用贷款的发展思路进行有益的探索。关键词：农户小额信用贷款；农业产业化；绩效分析：F830.7文献标识码:B：1674-0017-2008(10)-0078-02一、泾川县农户小额信用贷款工作概况及效果（一）工作概况从2002年起，泾川县各信用社开展了广泛宣传，统一印制了农户资信档案，力促农户资信等级评定工作制度化、规范化。农户信用等级确定后，按照评定结论发给《贷款证》。实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，发放农户小额信用贷款。随着工作的深入，农户小额信用贷款占比不断增大，已经成为农村信用社的主要信贷业务品种。截止2008年6月底，农村信用社贷款余额58615万元，其中农户小额信用贷款51223万元，占比为87.4%。全县72498户农户中与信用社发生信贷关系的有51727户，其中，对48102户农户已经进行了信用等级评定，并全部建立了信用档案。（二）实际效果1、适应产业化发展形势，不失时机提高信用贷款额度。2000年以来，泾川县农业产业化得到迅猛发展，与此相适应，产业化项目资金需求迅猛增长。相应的，用于传统种植业和农户生活的千元贷款逐年减少，占比、余额呈绝对下降态势。以泾川县农信社的小额贷款业务为例，2003年，该机构的3000元以下信贷业务金额占比为47.8%，笔数占比为63.4%；到2008年，3000元以下信贷业务占比已经下降为11.7%，笔数占比下降为23.4%。小额信贷业务呈现金额、笔数双重下降的趋势。针对这种形势，从2007年起上调了农户信用贷款额度，其中信用状况好、有一定资金实力、有明确发展产业的农户最高授信额度为5万元，一般农户的授信额度也达到2万元。2、准确评级为农户贷款发放奠定坚实基础。由农户信用等级评定小组上门入户，进行调查，根据调查掌握的实际情况填写《农户资信档案》，计算拟评农户的资产净值，由农户信用等级评定小组讨论决策，确定信用等级。信用等级确定后，张榜公布评定结果，广泛征求意见，按照评定结论，发给《贷款证》。信用社对已经评定信用等级的农户，且符合小额信用贷款用途、持有信用社颁发的贷款证、自愿向信用社申请小额信用贷款的农户，凭“三证一章”即：贷款证、身份证、股金证和个人名章，填写贷款申请，办理小额信用贷款。3、支持产业化取得显著成效。2002年到2007年，泾川农信社累计发放农户信用贷款14.07亿元，有效发挥了金融对农村经济的助推作用。目前，全县农村经济蓬勃发展，农民收入稳步增长，社会主义新农村建设日新月异。“果、畜、草、菜”四大支柱产业已经形成，农业产业化步伐进一步加快，农业产业布局不断优化，产业结构朝着具有较高科技含量和高附加值的方向倾斜。收稿日期：2008-9作者简介：赵永峰（1958.12-），男，甘肃泾川人，政工师，现供职于中国人民银行泾川县支行。吕新鹏（1976.9-），男，陕西渭南人，经济师，现供职于中国人民银行泾川县78---本文于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---《西部金融》2008年第10期二、农户小额信用贷款制度性优势分析（一）信用评级的银、农间信息互动交流优势。在小额信用贷款业务的推进过程中，农村信用社通过与包含农村村民及基层村民组织在内的信用评定小组的合作，对农户进行全面、公开、透明的信用等级评定，一方面提高了金融信贷政策在农户间的普及度，另一方面，信用评级及后续的动态管理也为金融机构实现农户信息的定期、规范收集提供了平台，增加信用社与农户之间的信息对称性，增强了双方面的信息互动交流。（二）授信模式缓解了贷款担保抵押带来的限制，并提供了极大便利贷款条件，提升了农户贷款意愿。因农民长期生活习惯及所处环境的影响，农户抵押担保品的价值评...