中国第三方支付行业风险控制与政策建议研究樊业辉【关键词】电子商务;第三方支付;风险F832.2A1674-0688（2021）09-0195-03随着电子商务的快速发展，以第三方支付为代表的诸多在线支付已经成为人们进行电子商务交易的重要支付方式。在这种环境下，无论是用户使用还是交易规模，第三方支付都实现了爆发式增长。其中，大众所熟知的支付宝和财付通都是中国著名的第三方支付公司。这些第三方支付企业与大型电子商务网站紧密联系，使它们发展得更快、更强。然而，第三方支付行业在快速发展的过程中存在诸多风险，包括市场风险、金融风险、政策监管风险、信用风险、技术和操作风险。本文阐述中国第三方支付行业的发展情况和存在的風险，并对第三方支付行业存在的相关风险提出政策建议。1第三方支付行业在中国的发展现状截至2020年，中国第三方支付行业拥有超过300家机构，其中知名机构不到20家。中国的第三方支付交易额在2016年达到107.3万亿元，突破百万亿元大关，相比2015年实现105%的增长。2020年，中国的第三方支付交易总额达到388.6万亿元（如图1所示）。第三方支付市场在中国是一个高度垄断的市场，行业排名前两位的运营商支付宝和财付通占了超过九成的市场份额。根据数据显示，支付宝和财付通在2019年分别占市场份额的53.8%和39.9%。在中国的第三方支付领域，营业额主导着运营商，第三方支付企业在客户端和服务都存在着竞争。因此，为了适应市场，无论是规模较大的运营商还是规模较小的运营商，都会采取差异化的经营模式，比如一些第三方支付公司为客户提供电子商务平台方便客户进行商品的交易[1]。2第三方支付的特点---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---在中国，庞大的市场规模和人口造就了中国第三方支付行业的迅猛发展，尤其是电子商务行业的兴起和金融网络科技的高速发展。第三方支付主要有3个特点：安全、方便和开放。其中，第三方支付平台与各大业务银行的支付网站进行连接，在交易时，买方的资金必须通过银行才能转移到卖方，保证了交易的安全性。同时，作为一个新兴产业，第三方支付与各大电子商务网站合作，使其可以在很大程度上给用户带来方便，为用户提供统一的支付界面，节省了支付时间，而且用户不需要到线下银行来回奔波操作。为了提高其开放性，第三方支付平台开放了一系列权限服务用户。例如，第三方支付公司支持用户在全国各地银行进行线上支付。今天的网上支付已经不局限于以前的银行卡和PC终端支付。现在，用户只要有一部手机或者一个平板电脑就可以进行网上交易。因此，第三方支付的多种便捷功能极大地促进了第三方支付的开放性，同时消除了人们对网上商品质量的顾虑，使在线交易的双方都能够享受到更加便捷和安全的服务。3第三方支付平台存在的风险中国的第三方支付行业在过去20年经历了快速发展阶段，未来几年也将继续呈现快速发展趋势。然而，第三方支付行业在其快速发展的过程中存在着诸多风险。我国在2017年成立了网盟结算有限公司（简称网盟），其业务范围主要是建设和运营全国统一的第三方交易清算系统。网盟成立后，清理系统将在网盟的网络平台上进行处理，使得财务数据更加透明，使国家监管部门能够实现有效监管。3.1市场风险市场风险主要指第三方支付企业在经营的过程中面临的风险，主要包括行业替代风险、客户流失风险和行业竞争者风险。电子商务用户和普通商户是第三方支付企业的客户。以支付宝为例，其客户的数量大，忠诚度低。随着电子商务的发展，平台的多样化导致第三方支付行业竞争更加残酷，容易造成客户的流失。此外，截至2019年底，中国有237家非银行支付机构获得了第三方支付牌照，使得行业竞争加剧。行业内企业质量参差不齐给第三方支付市场带来了巨大的市场风险。3.2金融风险第三方支付行业中的金融风险主要包括现金风险、流动性风险及资本沉淀风险。现金风险是指一些在第三方支付平台的交易并非基于真实交易，而是为信用卡现金交易提供了非法交易渠道。第三方支付行业中的交易双方所承受的流动性风险是指如果卖方在预期的时间内没有收到第三方保管的存款，而此时资金流入不足，卖方就...