国内外金融素养研究综述王磊玲邢琪瑄摘要：金融素养对提高居民金融市场参与和金融行为有效性具有重要意义。从金融素养的内涵与测度、金融素养的影响因素、金融素养对消费者金融行为的影响和金融素养提升路径等方面进行总结梳理，发现：国内外学者对金融素养的界定和测评方法研究逐渐完善，但如何全面、完整地评估一个地区居民的金融素养水平还没有公认的测评体系与方法;金融素养的影响因素被广泛研究，但是不同群体的研究结果存在异质性，需要进一步分析异质性存在的原因;金融素养理论研究有待进一步加强;提高金融素养应注意社会培训与学校教育相配合，适当开展教育有效性研究。关键词：金融素养;金融能力;金融行为;金融教育：F830：ADOI：10.12186/2021.05.010：2096-9864（2021）05-0075-07随着大数据、人工智能等数字技术与金融融合日益深入，移动支付、移动借贷、数字银行、网络保险等数字金融产品大量拥入金融市场，为金融消费者带来便利的同时，金融诈骗、金融风险加剧等问题也日益凸显，给金融消费者带来巨大挑战。金融素养水平低的个人金融决策错误的可能性较大，容易导致家庭财务失衡[1]。如何提高消费者金融素养，在日益复杂的金融市场中更好地保护消费者合法权益，实现消费者金融健康，不仅是各国政府关注的热点，也是学界研究的重要课题。鉴于此，本文拟從金融素养的内涵与测度、金融素养的影响因素、金融素养对消费者金融行为的影响和金融素养提升路径等方面，对国内外已有文献进行梳理，以期为我国金融素养研究与提升、促进居民金融健康发展提供参考。一、金融素养的内涵与测度1.金融素养的内涵D.Remund[2]最初将金融素养局限在金融知识范畴，认为金融知识是在资金管理和使用中作出正确判断和有效决策的能力。美国金融素养和教育委员会将金融素养视为消费者有效管理自身金融资源以实现金融福祉的知识和能力。经济合作与发展组织将金融素养视为意识、知识、技术、态度和行为的综合体现。吴卫星等[3]将金融知识视为个人理解金融问题的能力，技术是消费者运用金融知识的能力，态度和行为表现为合理制定金融决策的信心。孟宏玮等[4]认为，金融素养是一种重要的人力资本。已有研究对金融素养的界定主要从两个路径来拓展：一是从金融知识到金融能力，研究金融知识与金融素养存在的差别，或者从金融素养相对金融知识延展的范围，或者从素养出发，突出获取和分析金融知识、信息的能力;二是基于金融素养是人力资本的理念。对于二元经济结构的中国来说，由于金融环境、文化氛围等不同，农村居民与城市居民的金融素养有所不同。农村居民由于成长环境、风俗习惯、开放程度都与城市居民截然不同，其思维方式、观念态度也有自己的独特性，目前我国学术界对中国农村居民金融素养的研究大多直接用金融素养定义代替农村居民金融素养定义，少有学者考虑从农户在生活和生产方面的特殊性来定义农户金融素养[5]。2.金融素养的测度（1）金融素养测度框架目前金融素养测度框架大致上可分为以下三类：其一，区分主观金融素养和客观金融素养。主观金融素养指的是个人对自身金融知识、能力的信心和认知，通过居民对自身金融素养评价来体现。客观金融素养是指个人实际掌握的金融知识和金融能力、表现出来的金融态度和风险偏好，通过受调查者能否正确回答一系列金融方面的问题得到[6]。主客观金融素养测度框架见表1。其二，分为基本金融素养和高级金融素养。J.L.激ang等[7]认为基本金融素养是指个体对金融相关基础知识的掌握程度，主要是日常财务决策（借贷和消费等）涉及的金融知识，包括利率和复利、通货膨胀和货币的时间价值。高级金融素养是指在基本金融素养的基础上，个体参与金融市场、采取投资理财行为涉及的更复杂和具体的金融知识和能力。基本金融素养可以依据日常财务决策的基础概念如利率和通货膨胀等设置问题进行评估，而高级金融素养主要是设置涵盖金融市场特有问题（主要包括收益与风险之间的权衡、不同金融资产类别的区分和股票与债券市场运作）进行评估。基本金融素养和高级金融素养对金融行为产生的影响是不同的，应该区分考查。其三，经济合作与发展组织PISA项目采用的测度框架...