普惠金融视角下农村金融发展对城乡收入差距影响的实证研究———以新疆为例徐彬彬李季刚(新疆财经大学金融学院，新疆乌鲁木齐830012)［摘要］基于新疆1978—2012年相关数据，对新疆农村金融发展和城乡收入差距的关系进行实证分析，得出农村金融发展规模的扩大会拉大城乡收入差距、农村金融发展效率的提高会缩小城乡收入差距的结论。结合实证分析结果，从普惠金融的角度对新疆缩小城乡收入差距提出在扩大农村金融规模的同时要注意防范农村金融资产外流;建立以小额信贷为核心的普惠金融体系，提高农村金融发展效率;建立农村信贷担保体系，完善农村金融环境的建议。［关键词］普惠金融;城乡收入差距;农村金融［中图分类号］F832.7［文献标识码］A［文章编号］2095－3283(2015)01－0105－03一、引言我国是一个农业大国，但是因为农村金融服务的高成本性导致我国农村金融发展相对落后。近年来，国家大力发展普惠金融，相继出台政策支持农村金融的发展，但是农村金融仍然存在着网点少、发展不平衡等诸多问题。以新疆为例，2012年新疆农村平均每万人拥有金融网点数仅为1.06个。与此同时，城乡收入差距一直处在较高水平:1978年新疆的城乡收入比为2.68:1，1995年达到最高3.67:1，2008年之后城乡收入差距虽然有一定的缩小，但是2012年这一比值仍然处在2.81:1的高位。城乡收入差距的扩大对新疆整体经济的健康发展和社会稳定都会造成不利的影响，因此，建立普惠制农村金融体系，缩小城乡收入差距势在必行。二、文献回顾普惠金融是2005年联合国在宣传小额信贷年时提出的，国际上对普惠金融理论和现实问题的研究比较成熟。Seibel(2008)设计了两个普惠金融发展模式:一是支持商业银行发展普惠金融网点;二是对乡村银行和合作社实行内部控制和外部监管来提供普惠金融服务。Mitra(2009)认为普惠金融在运营时利率较高，违背了普惠金融为穷人服务的初衷，因此普惠金融机构应该制定合适的贷款利率Battilana和Dorado(2010)认为可以通过雇佣和社会化政策的引导等途径为普惠金融机构建立一种广泛的社会认同感。在我国，普惠金融的概念最早由杜晓山和焦瑾璞引入。周孟亮、张国政(2009)从理论和实践两个方面分析了普惠金融形成的渊源，借鉴国际成功经验，为建立适合我国国情的普惠制农村金融体系提出了新方法和思路。刘营军(2011)探讨了未来我国农业政策性金融可行的改革思路，充分发挥政策性金融在普惠农村金融体系的作用，提高我国农村金融服务覆盖的广度和深度。胡秋灵(2012)介绍了国际上普惠金融发展的成功模式，并对比我国现阶段农村金融发展实际，提出适合在我国推广的普惠金融发展模式。目前我国对农村金融和城乡收入差距的研究主要集中在国家层面，且鲜有从普惠金融的角度出发。本文立足新疆农村金融的具体情况进行实证研究，并从普惠金融的角度提出相关的政策建议。三、农村金融发展影响城乡收入差距的内在机理与指标说明1.内在机理张立军、湛泳(2006)通过分析和实证检验提出金融发展影响城乡收入差距主要通过三条途径，即金融发展的门槛效应、降低贫穷效应和非均衡效应。1.门槛效应。穷人由于自身资本积累水平低达不到享受金融服务的门槛，也就享受不到高收益的回报，富人则由于自身的［作者简介］徐彬彬(1991－)，男，新疆乌鲁木齐人，硕士研究生，研究方向:商业银行;李秀刚(1973－)，男，新疆乌鲁木齐人，教授，博士，硕士生导师，研究方向:区域金融与经济。［基金项目］新疆维吾尔自治区软科学项目“现代农业与农民增收视角下的新疆农村金融区域协调发展研究”(201342106)阶段性成果。105---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---2015年第1期·总第247期资金优势能够享受到金融服务所带来的高收益回报，从而金融发展影响收入差距。2.降低贫穷效应。金融发展促进经济增长，经济增长给穷人带来实惠而导致贫穷降低，从而金融发展影响收入差距。3.非均衡效应。发展中国家由于总体金融资源的有限性，可能产生金融资源在各地区、各部门以及城乡之间金融资源的配置不均衡，也就是金融发展的非均衡，从而对地区之间部门之间以及城乡之间的收入差距产生影响。这三种效应对...