内蒙古村镇银行现状分析及发展对策［摘要］村镇银行，作为新型农村金融组织，自创立以来，凭借灵活的机制和高效的决策获得了自己的生存发展空间，同时也对促进“三农”经济的发展等方面产生积极的影响。内蒙古村镇银行虽然起步比较晚，但发展速度比较快。内蒙古村镇银行在发展的过程中也遇到了资金不足、市场定位不清、科技和产品缺乏支撑、相关扶持政策难以落到实处和治理及体制存在缺陷等问题。本文针对上述问题进行了分析，并提出了相应的政策建议。［关键词］内蒙古；村镇银行；对策分析doi:10.3969/j・issn・1673-0194・2013・23.015［中图分类号］F832.35［文献标识码］A［文章编号］1673-0194(2013)23-0027-021内蒙古村镇银行发展现状为解决农村地区金融真空和农村金融服务不足等问题，2006年12月21日，中国银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，调整和放宽了农村地区银行业的准入门槛。2007年3月1日，全国首家村镇银行——惠农村镇银行正式成立，4月，内蒙古第一家村镇银行——包头固阳村镇银行开业。截至2012年底，内蒙古地区已开业29家村镇银行。29家村镇银行资产总额70.72亿元，各项贷款余额36.55亿元，其中“三农”贷款余额23.76亿元，占比65.01%,中小企业贷款余额8.42亿元，占比23.04%,“三农”与中小企业贷款占各项贷---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---款的88.04%；负债总额59.50亿元，各项存款余额41.69亿元，实现盈利0.62亿元，不良贷款率为零，从业人员903人。内蒙古许多村镇银行根据当地产业的结构和特点，开发了诸如“企业+农户”、“企业+1办会+农户”、“政府+农户”、“担保+农户”等业务模式；根据一般农户、种养殖农户、个体工商户的不同情况，提供不同的信贷产品，组合不同的担保方式，获得了较好的市场反响。内蒙古村镇银行开业以来运行平稳，支农效果明显，政策效应逐步显现。2内蒙古村镇银行发展中存在的问题2.1资金不足内蒙古村镇银行目前没有切实可行的资本补充渠道，资本严重不足限制了业务的开拓和发展，由于村镇银行大多数是由地方政府投资，甚至是一些民间资本来组建的，其资金规模比不上国冇商业银行，没冇切实的补资渠道。营业网点少，金融产品单一，结算功能不健全，多数人不愿也不敢把钱存到村镇银行。村镇银行大多设立于贫困地区，居民收入水平不高,农民和乡镇中小企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长，使得村镇银行的后续发展面临生存问题。2.2非农化倾向日渐增强内蒙古村镇银行在成立之初就确立了“为三农服务”的市场定位。一部分村镇银行注重在县市发展业务，忽视村镇，支农效果不明显，有悖于国家成立村镇银行的初衷。一些新成立的“村镇银行”将资金投向利润更大的城区和较大企业，同时农村地区贷款由于风险高、成木高，在利率定价上不仅不能---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---享受到比城市低的优惠，反而更高，产生“挤出效应”，造成了农村资金“城市化”和“富人化”。这里面有外部金融环境和市场条件的原因，但更重要的还是内蒙古地区村镇银行自身的原因：公司治理不完善、业务手段单一、产品创新能力不足。2.3科技和产品缺乏支撑一是人才和技术力量薄弱，村镇银行普遍存在缺乏差别化金融产品，创新性不足。二是村镇银行网点少，基层网点开办成本高，营销成本和业务处理成本高，不仅使客户感到不便，而且在竞争中处于劣势。同时村镇银行的信誉积累薄弱，客户认同度低。三是村镇银行均为独立法人机构，且发起行不同，使用不同的业务核算系统，科技网络单一，普遍为单机版运行的信息“孤岛”，无法满足客户通存通兑、银行卡结算、金融服务等需求。2.4相关扶持政策难以落到实处在资金管理上，村镇银行在准备金缴存比例方面没有明确的规定，各地执行标准不一，对村镇银行发放相关贷款没有明确规定。在资金补充上,中小金融机构无法通过发行金融次级债或其他方式补充资本金，只能依靠地方财政、企业和个人增资。内蒙古村镇银行，也没能在税收、项目开发等方...