基于聚类分析的商业银行个人理财产品市场的细分要要以西安市雁塔区为例ClassificationforPersonalFinanceProductMarketofCommercialBankBasedonClusterAnalysis:ACaseStudyofYanta,Xi'an姜姿宇JIANGZi-yu曰丁美月DINGMei-yue曰卢丽丽LULi-li曰张兵ZHANGBing(陕西师范大学国际商学院金融系,西安710062)(DepartmentofFinance,InternationalBusinessSchoolofShaanxiNormalUniversity,Xi'an710062,China)摘要院市场细分是商业银行进行市场营销的前提和基础，有效的市场细分和正确的目标市场的选择可以提高商业银行的营销能力，强化市场竞争优势，提高竞争力。为此，本文运用聚类分析方法，对西安雁塔区的540名个人理财产品客户进行了细分，并对每类客户进行了特征描述，给商业银行设计个性化理财产品和发展个人理财业务提供了参考。Abstract:Marketsegmentationisthepremiseandfoundationofmarketingforacommercialbank.Effectivemarketsegmentationandthecorrectchoiceoftargetmarketcanstrengthencommercialbanks'marketcompetitiveness.Inthispaper,weuseclusteranalysistoanalyzepersonalfinanceproductcustomers,andclassify540customersofYanta,X「anintofourgroups.Eachtypeofcustomer'scharacteristicshasbeendescribedsoastoproviderefereneeforcommercialbanktodesignpersonalizedfinancialproductsanddeveloppersonalfinancialservices・关键词院聚类分析；商业银行；个人理财产品市场；市场细分Keywords:clusteranalysis；commercialbank；personalfinanceproductmarket；marketclassification屮图分类号院F832.2文献标识码院A文章编号院1006-4311(2014)02-0001-030引言自2005年9月29日，屮国银监会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，明确商业银行在个人综合理财服务活动中可以向目标客户群销售理财计划以来，我国的个人理财产品市场便不断发展、扩人。商业银行个人理财业务作为i种综合化和个性化的服务活动，需要根据客户不同的理财目标、风险偏好及资金状况等提供不同的产品组合和服务。因此市场细分便成为了商业银行成功开展个人理财业务的基础和关键。只有合理地进行市场细分，明确各细分市场的特征与差异，商业银行才能更好地选择目标市场，根据各细分市场的不同特点，有差异地设计产品和营销方案，从而尽量满足不同顾客的个性化需求，提高自己的竞争实力，立足市场。1市场细分理论与市场细分技术1.1市场细分理论市场细分(marketsegmengtation)是指根据客户需求和特征差异，把某类产品的整体市场划分成若干子市场，使每个子市场的客户具有相似的需求和特征。经过市场细分后，在同类产品市场上同一细分市场的顾客具有较多的共性，不同细分市场之间的需求具有较多的差异性。目前，市场细分理论已成为市场营销理论的基础，其在企业市场定位、客户及竞争对手研究以及营销策略的制定等方面都有着重要意义。对市场进行细分要遵循四个基本原则：第一，可衡量性，即细分后的各个子市场的范围要清晰，各市场购买力大小可以度量；第二，可进入性，即企业的营销辐射能力能够到达，否则这个分类是没有用的；第三，可盈利性，即各子市场的潜在规模要足够大；第四，可区分性，不同的细分市场的特征可以明显分辨。根据这个原则，本文在聚类分析的基础上，把银行个人理财产品市场细分为四个子市场。市场细分的关键是了解消费者的特点，找出其需求上的差异性，即需求的差异性是进行市场细分的基础。引起需求差异的因素有很多，而且对不同的商品，其具体的因素又不尽相同。通常来说，在进行市场细分吋既可以选取一个因素也可以选取多个因素作为细分标准，选取的标准越多得到的细分后的市场也就越多,而相应地，每一个细分市场的容量也就越小。所以选择适当、适量的影响因素是得到合理市场细分结果的前提条件。1.2市场细分技术目前最常用的市场细分技术主要有三类：数据处理技术、非监督分类技术与监督分类技术。由于影响个人理财产品的因素众多，...