金融消费者保护对金融包容影响研究刘必顺摘要：当前，加强金融消费者保护已经成为了国际共识，而我国由于金融消费者众多，存在很大的社会阶层差异性，金融消费者权益保护不足问题比较凸显，尤其是低社会阶层，更难有效维护其合法权益。为促进我国金融体系实现稳定、可持续健康发展，使金融消费者能切实维护自身的合法权益，加强金融消费者保护尤为重要。基于此，主要对金融消费者保护对金融包容影响进行了深入分析与研究。关键词：金融消费者保护；金融包容；影响；对策：F83：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.18.0660引言随着我国金融业的不断发展，银行存款这一单一的金融消费已不断向股票、支付结算、保险、个人理财等多元化方向延伸。但是，金融行业的飞速发展给广大人民带来便捷的同时，也出现很多金融消费者权益被侵害情况。金融消费者合法权益难以得到有效保障，不仅会对金融机构的地位造成较大影响，还对国家公信力产生较大的影响。因此，研究金融消费者保护对金融包容影响，并提出有效的保护对策，具有非常重要的现实意义。1金融消费者和金融包容的概念金融消费者指的是接受金融服务或者购买金融产品的家庭或个人。和普通消费者相比较而言，金融消费者由于自身所面临的专业性更强、金融交易更加复杂与多样化，导致金融消费者的权益更容易受到侵害。而金融包容可以说是一种普惠金融，其主要目的就是为社会各阶层提供全方位、有效的金融产品与服务。它注重农村、欠发达地区、贫困人口等的金融需求，以逐渐消除现存在的金融二元结构。由于我国金融消费者众多，金融消费者的权益被侵害问题一旦未得到及时解决，或者忽略对金融消费者的保护，很可能会对经济环境和金融市场产生很大冲击，破坏金融机构的公众基础，难以保证金融体系的可持续性、稳定性。因此，必须加强金融消费者保护。2金融消费者保护对金融包容影响分析2.1对金融消费者消费热情的影响根据有关数据统计，截至2017年2月，我国P2P网贷行业中，发现问题平台及停业数量就有3547家，累及的受害投资人数大约有48.4万人，但只有22家网贷平台进行宣判。比如2016年的被查的e租宝事件，大约有500万受害投资人面临血本无归，且维权无门的处境。频频发生的金融消费者权益受到侵害的事件严重挫伤了金融消费者的消费信心与热情。当前公平交易权、知情权、隐私权、资金安全全等权益受损事件很多，而金融消费者在服务质量、霸王条款以及合同纠纷等方面的问题突出，这主要是由于金融信息的不对称以及金融机构的垄断地位所导致的。金融消费者的权益没有得到有效保障，给消费者带来了不良的体验，导致消费者容易产生强烈的负面情绪，从而严重影响客户的满意度与忠诚度，进而严重挫伤了消费者的消费热情与信心。根据我国有关媒体报道，由于某银行服务态度不佳，消费者表示将自己的银行存款全部转出。同时银行大额存款丢失且得不到赔偿事件频发，越来越多的人不将钱存进银行，而是购买基金、保险与股票，这正是消费者对银行失去信心与消费热情的一种表现。所以，要想构建包容性金融体系，必须保护金融消费者的合法权益。2.2对金融包容发展的影响当前，我国“一行三会”金融消费者保护部门大力开展消费者保护工作，并不断完善相关监管法律法规，不断探索各地区金融消费者保护的运作机制。但是由于社会的发展，交叉性金融产品持续痛心啊，互联网金融的快速发展，使得各种金融消费者权益受损事件和各类侵权行为仍然屡禁不止，比如投资者购买的各种“宝宝”产品，如果发生权益受损问题，由于设计保险理财、第三方支付、投资基金等多行业的金融监管机构，而当前还缺乏统一的机制对这些金融行为进行有效规范，导致出现维权无门情况，极易引发局部金融风险，严重阻碍包容性金融的发展。同时也说明了在加快金融包容性发展和消费者保护等方面还存在诸多缺陷，从而给包容性金融法制带来一定风险，引发金融消费者的矛盾，在此情况下，包容性金融发展势必无法长久。2.3对农村金融消费者保护有效性的影响近些年來，我国农村地区金融机构对金融消费者侵权问题尤为突出。这是由于农村地区金融机构大多是在营业场地对贷款基准利率与存款利率进行...